银行要被五马分尸？

第三，我们来看一看银行的中间业务，它的主要内容有两块：代理支付（汇兑）与第三方理财（理财产品）。www.Pinwenba.com从最近十年的数据来看，中间业务是银行业务中盈利额非常高的部分。但是现在市场上也出现一些非银行的支付公司来争夺这块业务内容，其中又分成两股力量。

        第一股力量是独立的第三方支付公司，由它们独立搭建客户与银行或支付对象之间的支付关系，如我们最熟悉的快钱、易宝支付、汇付天下和拉卡拉。我们日常生活涉及的煤气费、电话费、社保费等等，都可以通过这些支付端口来完成，它代替银行更便捷地解决了大家的支付需求。

        第二股力量是依托于电子商务和社交平台的支付模式。其中最重要的两个就是阿里巴巴旗下的支付宝，和腾讯旗下的财付通。通过这种模式可以跳过银行直接支付，这在电子商务中被大量运用。

        这两股力量对银行传统的支付业务的影响非常之巨大，银行的第三块业务也陷入维谷。

        第四，银行的网点业务。

        中国在2000年加入WTO之前，与美国进行了长达六七年的艰难谈判。有一次我遇到我方的谈判总代表、中国当年的外经贸部副部长龙永图。我问他，当年中国和美国谈判时，我方最担心哪些行业被美国冲垮？龙部长说主要就是银行业和农业，特别是银行业，因为中国的银行长期依靠利贷差赚钱。但是我们中国国内银行的利贷差的差额与美国、日本比，差距太大了。所以一旦加入WTO，大量的外资银行进入中国，银行的利贷差立刻就被收窄。同时，人民币国际化也会将中国银行的竞争优势瞬间瓦解。

        于是我又问龙部长：“中国银行业跟外资银行竞争时，是否有一个具备相应的抵挡能力的部分？”当年，龙部长很有信心地跟我讲：网点业务就是我们可以抵挡外资银行的优势。

        中国的银行在过去几十年里，在全国铺了成千上万个网点。中国国内银行的网点排行榜上，最多的是储蓄银行，网点数目高达  3.9万家。其次是农行，有2.34万家，再次是工商银行，有1.17万家。就连排名第十位的兴业银行也有717家。

        所以龙部长的想法就很简单了：如果外资银行进入中国开展人民币零售业务，势必也得在全国铺设网点，即便汇丰银行、花旗银行再厉害，也需要花五年、十年时间才能在全国开设三五千个网点，这样他们的竞争力就大大下降了。

        中国加入WTO已经十多年了，我们可以看到，中国的银行的确没有被那些外资银行冲垮。但是今时今日，它却非常有可能被互联网金融冲垮。因为互联网金融的业务都可以在手机上完成，那么现有的这些网点，就成了马奇诺防线，甚至会变成传统银行的一个大包袱。

        第五，银行的信用卡业务，是否也面临挑战呢？中国现有50多亿张信用卡，按照人均来算即每人持有三至四张信用卡。

        表2.2013年年中上市银行银行卡手续费收入

        表2展示了2013年中国各大银行从信用卡业务中通过收取手续费获得的利益。中、农、工、建、交五大行2013年在这一块的收入基本都多于50亿人民币。其中最多的工行，一年可以收获140亿利润。所以对银行而言，信用卡是一个重要的获利业务，这也是为何中国的信用卡呈现出“泛滥成灾”的局面。

        但是，同样的问题又出现了。如果某天一个互联网公司，推出了一张“虚拟信用卡”，以用户的名字作为信用保证就可以实现消费、贷款、存款等功能，并且无需手续费，甚至是零成本。那么，在这一天到来后，中国人的口袋中也许会再也没有一张信用卡，而表2中的所有数字，也许全部都变成零。

        所以这又是一个银行很可能被彻底颠覆的业务。

        当之前这五个业务都被“吃掉”后，银行的第六大业务——银联的处境就非常窘迫了。中国银联这家机构是在2002年左右成立的，它实现了中国各大银行间的跨行交易和支付，银联如同一根线，把银行串联起来。银联成立时不允许民营的银行机构加入，同时它和外资的VISA卡合作，实现市场交换的需求。就此而言，银联实际上是一个类垄断的部门。

        然而，如今互联网金融在转移支付方面是零成本的，所以当所有的个人金融消费行为出现在互联网或手机端时，银行与银行之间的银联业务的需求也就消失了。

        最后，传统银行业的银联业务也可能被归零。

        综上所述，现代银行实施了三百年的稳固制度，及其所有依赖的获利工具和模式，在今天都遭到了前所未有的巨大挑战。

        图3.从各个环节冲击中国银行业的“蚂蚁雄兵”

        官方的统计数据显示，现在中国的银行，包括农村的信用合作社等金融机构，相加总和约一千六百多家。但是如今也出现了几千家大大小小的没有得到许可的金融创新机构（仅仅是P2P的机构就有八百多家），占据了传统银行业的利基市场。传统银行业正似一头牛被这群“蚂蚁雄兵”一点一点地蚕食至尽。这就是传统银行现在正面临的重大危机。

        2013年6月份阿里巴巴推出余额宝以后，传统银行业的危机就浮出水面了。而传统银行业和中国的金融监管部门，同这些新冒出来的“蚂蚁雄兵”在利益上、制度上的角逐，也随之拉开帷幕。

        比较明显的冲突点发生在2014年3月份，许多戏剧性的新闻接二连三地出现。首先是3月11日，正值“两会”期间，银监会突然宣布了一个让民间金融业非常振奋的消息：允许五家民营银行启动试点工作，其中就包括在过去一年中对传统银行业造成极大冲击的阿里巴巴、腾讯。就在同一天，传统银行业中的激进派——中信银行，宣布与腾讯和阿里巴巴签约，开通虚拟信用卡，也就是前文所言将“干掉”现有五十多亿张信用卡的虚拟信用卡。

        同一天发布的两条新闻，让大家都非常振奋，觉得中国金融业的版图从“3?11”开始将被彻底改变。然而，就在三天之后的3月14日，央行紧急叫停虚拟信用卡和二维码支付。这个消息就像一阵风，把三天前中信银行和腾讯、阿里巴巴的签约合作吹没了。也正是从这一天起，央行、银监会对民间金融改革实验表现出非常谨慎和收紧的态度。

        3月17日，央行就网络及手机支付的管理下发了两个征求意见稿，其中几个条款对正在高歌猛进的互联网金融无疑是非常严酷的打击。例如：个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元人民币，同一客户所有的支付账户年累计金额不得超过1万元人民币；个人支付账户单笔消费不得超过5000块钱，同一个客户所有的支付账户消费月累计金额不得超过1万块钱，超过的需要通过银行的账户来办理，以及提出支付机构不得基于客户的通讯账户开通手机支付业务。

        这些条款使正进行得如火如荼的互联网金融市场化和互联网化的改革进入一个较为停滞的状态，包括某些想要进入金融业务的通讯公司，也遭受到了这一强有力的狙击。

        而在3月21日，央行又宣布从4月21号起，部分民间的支付机构，包括汇付天下、易宝支付、随行宝等八家支付机构，在全国范围内禁止发展新客户。

        虽然从烽火连天的3月起直到今天，政府、传统金融机构与民间金融业、互联网公司之间在利益上、制度上的角斗仍然在继续，但是我们可以非常有信心地说，浩浩荡荡的市场化浪潮，是很难被停止的。

        从美国的埃森哲，到凯文·凯利，再到对中国区的金融改革的探讨，我们可以预见三百年来几乎没有改变的银行业，在未来的十年到二十年之内会出现以下四个重大的变化。

        图4：银行的“四化”

        第一，无网点化。它意味着传统银行的网点，很可能在未来全部被消解。无网点化导致的后果是成千上万家网点，在将来全部都会变成传统银行业的负资产，变成它们的包袱。

        第二，消费支付的移动化。也就是说我们口袋里的信用卡、现金等金融产品，都会被手机端所取代。

        第三，金融服务的垂直化。即银行现在所提供的很多服务，例如支付、贷款、存款、理财产品等，都被垂直公司替代。换言之，未来中国很可能出现一批针对特定领域工作的公司，如专门购买基金、专门小额贷款的公司，将银行的主要业务全部肢解。

        第四，金融信用的人格化。在未来，作为一名消费者，我们的金融的信用将会附着在我们个人的名字上。人格化将会成为金融服务的核心，而非一张信用卡或是一个银行账户。

        当这些变化逐步发生，也就意味着银行原来所具有的强大竞争力渐渐丧失。在任何的产业竞争中，最可怕的不是一击致命，而是凌迟——你现有的全部业务，都会被那些“蚂蚁雄兵”们一点一点地啃噬至尽。

        而且这些将要消灭你的敌人，直至今天，都还不在你的名单上。

        最残酷的竞争模式，不是被一次击倒，而是被多轮肢解。


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